“三電”全部納入保障范圍，火災(zāi)事故可翻倍賠償——

　　新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)快步走來(lái)

　　8月4日,，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款（2021版征求意見(jiàn)稿）》和《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車(chē)駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)示范條款（2021版行業(yè)征求意見(jiàn)稿）》,，向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。這意味著消費(fèi)者期待已久的新能源車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)屬條款終于揭開(kāi)了神秘的面紗,，新能源汽車(chē)的專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品面市也為期不遠(yuǎn),。

　　中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)的最新數(shù)據(jù)顯示，今年上半年新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)分別完成121.5萬(wàn)輛和120.6萬(wàn)輛,，同比增長(zhǎng)均超過(guò)200%,。上半年新能源汽車(chē)?yán)塾?jì)銷(xiāo)量已與2019年全年水平持平,，其中純電動(dòng)汽車(chē)超過(guò)100萬(wàn)輛。新能源汽車(chē)滲透率由今年年初的5.4%提高至上半年的9.4%,，其中6月份滲透率已超過(guò)12%,。

　　新能源汽車(chē)無(wú)論是車(chē)身結(jié)構(gòu)、動(dòng)力系統(tǒng),，還是使用場(chǎng)景,、維修保養(yǎng)等都跟燃油汽車(chē)有較大區(qū)別，其風(fēng)險(xiǎn)特征和事故原因也呈現(xiàn)一定特殊性,。然而,，由于沒(méi)有專(zhuān)屬條款，新能源汽車(chē)承保只能使用傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率,，導(dǎo)致電池故障,、充電自燃等特有風(fēng)險(xiǎn)未能納入保險(xiǎn)保障范圍。中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)劉冬姣表示,，近年來(lái),，新能源汽車(chē)銷(xiāo)量一直保持著上升勢(shì)頭，及時(shí)推出“示范條款”體現(xiàn)了保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)新能源汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)管理的重視,。這能夠解除新能源汽車(chē)在使用中有別于傳統(tǒng)汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)的后顧之憂,，利好新能源汽車(chē)的銷(xiāo)售。

　　明確保障范圍與折舊率

　　在“示范條款”的釋義中,，第一條即對(duì)新能源汽車(chē)的定義進(jìn)行了明確,。新能源汽車(chē)不僅包括純電動(dòng)汽車(chē)，還包括插電式混合動(dòng)力（含增程式）汽車(chē)以及燃料電池汽車(chē),。此前,，消費(fèi)者擔(dān)憂的純電動(dòng)汽車(chē)與插電式混動(dòng)汽車(chē)區(qū)別對(duì)待、燃料電池汽車(chē)未納入保險(xiǎn)保障范圍等情況并未出現(xiàn),。

　　“示范條款”對(duì)新能源車(chē)的折舊率進(jìn)行了重新規(guī)定,。新能源汽車(chē)的折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分不計(jì)折舊,。最高折舊金額不超過(guò)投保時(shí)被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)新車(chē)購(gòu)置價(jià)的80%,。

　　比如，9座以下客車(chē)家庭自用和非營(yíng)業(yè)純電動(dòng)新能源汽車(chē)的折舊按照車(chē)價(jià)分為四個(gè)價(jià)格區(qū)間,，分別為0-10萬(wàn)元,、10萬(wàn)元-20萬(wàn)元、20萬(wàn)元-30萬(wàn)元,、30萬(wàn)元以上,，對(duì)應(yīng)的折舊系數(shù)分別為每個(gè)月0.82%、0.77%,、0.72%,、0.68%,。9座以下客車(chē)家庭自用和非營(yíng)業(yè)插電式混合動(dòng)力與燃料電池新能源汽車(chē)折舊系數(shù)則不按車(chē)價(jià)區(qū)分，統(tǒng)一為每個(gè)月0.63%,，較現(xiàn)行條款的0.6%有所提升,。

　　清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心總監(jiān)朱俊生在接受經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)采訪時(shí)表示，新能源汽車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)屬條款在深入研究新能源汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)特征的基礎(chǔ)上,，提出行業(yè)示范條款,，擴(kuò)大了保險(xiǎn)范圍，有助于滿足新能源汽車(chē)的獨(dú)特需求,，促進(jìn)規(guī)范承保理賠實(shí)務(wù),。

　　保障責(zé)任大范圍擴(kuò)容

　　與傳統(tǒng)燃油汽車(chē)“發(fā)動(dòng)機(jī)+變速箱”的基礎(chǔ)配置不同，新能源汽車(chē)最核心的技術(shù)就是“三電”,，也就是電驅(qū),、電池和電控�,！笆痉稐l款”明確提出,，新能源汽車(chē)車(chē)損險(xiǎn)保障責(zé)任包括“電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、電池及儲(chǔ)能系統(tǒng),、其他控制系統(tǒng)”,。這意味著“三電”全部納入保障范圍�,！皞鹘y(tǒng)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率與新能源汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)不匹配，費(fèi)率不能充分體現(xiàn)車(chē)身結(jié)構(gòu),、零部件構(gòu)成,、電池續(xù)航里程等風(fēng)險(xiǎn)因素的影響，未納入動(dòng)力電池,、電機(jī),、電控系統(tǒng)相關(guān)的定價(jià)因子，事實(shí)上,，‘三電’與汽車(chē)安全行駛密切關(guān)聯(lián),，占整車(chē)價(jià)值比重較高�,！敝炜∩�告訴記者,。

　　雖然在“示范條款”中“三電”成為必保項(xiàng)目，但是“示范條款”同時(shí)明確“自然磨損,、電池衰減,、朽蝕、腐蝕,、故障,、本身質(zhì)量缺陷,，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”。劉冬姣認(rèn)為,，保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)中一般對(duì)財(cái)產(chǎn)價(jià)值的自然損耗都不提供保障,。新能源汽車(chē)的電池在使用過(guò)程中出現(xiàn)的衰減，消費(fèi)者可以通過(guò)“三包”政策和生產(chǎn)廠家提供的服務(wù)來(lái)解決這些問(wèn)題,。多位業(yè)內(nèi)人士也表示,，電池衰減如同其他設(shè)備的折舊一樣不可避免，保險(xiǎn)條款中做出不賠償?shù)囊?guī)定在情理之中,。

　　記者在采訪中了解到,，消費(fèi)者對(duì)新能源汽車(chē)安全性問(wèn)題的關(guān)注度一直較高，部分新能源汽車(chē)自燃事件更引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注,。新能源汽車(chē)發(fā)生自燃可以分為三類(lèi)情況：充電過(guò)程發(fā)生自燃,，行駛過(guò)程發(fā)生自燃和靜態(tài)過(guò)程發(fā)生自燃。無(wú)論哪一類(lèi)自燃,，都會(huì)嚴(yán)重威脅駕乘人員的生命安全,，同時(shí)也會(huì)給新能源汽車(chē)本身以及周邊財(cái)產(chǎn)造成損失。

　　根據(jù)“示范條款”,，“在使用被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)過(guò)程中,，因自然災(zāi)害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)下列設(shè)備的直接損失,，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍,，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償”。換句話說(shuō),，新能源汽車(chē)無(wú)論是在哪種情況下發(fā)生自燃,，保險(xiǎn)公司都必須承擔(dān)保障責(zé)任�,！皬哪壳扒闆r來(lái)看,，與燃油車(chē)相比，新能源汽車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)會(huì)高一點(diǎn),�,！�示范條款’中的規(guī)定擴(kuò)展了風(fēng)險(xiǎn)保障范圍，解決了消費(fèi)者的后顧之憂,�,！眲⒍�姣說(shuō)。

　　附加險(xiǎn)保障特點(diǎn)突出

　　在附加險(xiǎn)方面,，“示范條款”較傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)進(jìn)行了大幅簡(jiǎn)化,，但突出了新能源汽車(chē)的保障特點(diǎn)，具體包括附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn),、附加自用充電樁損失保險(xiǎn),、附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn),、附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)、附加火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)和附加新能源汽車(chē)增值服務(wù)特約條款,。

　　從附加險(xiǎn)條款的設(shè)置來(lái)看,，“示范條款”雖然是針對(duì)新能源汽車(chē)，但是在車(chē)險(xiǎn)責(zé)任范疇劃定方面,，已經(jīng)擴(kuò)大至與機(jī)動(dòng)車(chē)相關(guān)的各類(lèi)使用場(chǎng)景當(dāng)中,。這有利于最大限度保護(hù)消費(fèi)者的利益，也有利于車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)整體基數(shù)的擴(kuò)大,。例如,，附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)，則在一定程度上解決了傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)很難對(duì)軟件升級(jí)產(chǎn)生的損失進(jìn)行合理定價(jià)的問(wèn)題,。附加火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn),，如果再疊加附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)的條款，甚至能夠?qū)崿F(xiàn)責(zé)任保障再翻倍,。

　　朱俊生認(rèn)為,，新能源車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)屬條款附加險(xiǎn)進(jìn)一步拓展了相關(guān)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)，如高壓電池火災(zāi),、爆炸引起的財(cái)產(chǎn)損失,，電池過(guò)度充電或電源連接問(wèn)題引發(fā)火災(zāi)導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失等，彌補(bǔ)了一些保障空白,。同時(shí),，他還建議進(jìn)一步加強(qiáng)新能源車(chē)碰撞試驗(yàn)，深化車(chē)輛耐撞性,、可維修性及維修經(jīng)濟(jì)性研究,，完善汽車(chē)安全指數(shù)研究，夯實(shí)定價(jià)和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)基礎(chǔ),。加強(qiáng)科技運(yùn)用,，探索機(jī)動(dòng)車(chē)?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品,。

　　按照我國(guó)《新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021—2035年）》,，到2025年，新能源汽車(chē)新車(chē)銷(xiāo)售量應(yīng)達(dá)到汽車(chē)新車(chē)銷(xiāo)售總量的20%左右,。政策支持力度極強(qiáng),，增長(zhǎng)空間廣闊。買(mǎi)車(chē)容易養(yǎng)車(chē)難,，雖然新能源汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)時(shí)能夠享受補(bǔ)貼,，充電成本也大大低于燃油成本。但是由于沒(méi)有專(zhuān)屬保險(xiǎn)條款,，保險(xiǎn)支出和維修支出已經(jīng)成為不少新能源車(chē)主日常用車(chē)的“大頭”,。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì),，隨著專(zhuān)屬條款的到來(lái)，新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品面市也指日可待,，這將進(jìn)一步刺激新能源汽車(chē)的購(gòu)買(mǎi)力,，進(jìn)而推動(dòng)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的快速迭代。

　　劉冬姣表示,，“示范條款”符合去年以來(lái)的車(chē)險(xiǎn)綜合改革大方向,，條款細(xì)分性更強(qiáng)，消費(fèi)者獲得的有針對(duì)性保障也更多,。由于新能源汽車(chē)的面世時(shí)間不長(zhǎng),，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還有待進(jìn)一步深入，這也形成一種倒逼機(jī)制,，要求保險(xiǎn)公司能夠加快應(yīng)用保險(xiǎn)科技,，更全面地了解掌握新能源汽車(chē)的多種技術(shù)路線和生產(chǎn)使用各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，強(qiáng)化新能源汽車(chē)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理,，實(shí)現(xiàn)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展,，為消費(fèi)者提供持續(xù)優(yōu)質(zhì)的車(chē)險(xiǎn)服務(wù)。

　　車(chē)險(xiǎn)綜合改革以來(lái),，車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)收入下降已經(jīng)是不爭(zhēng)的事實(shí),。無(wú)論是大公司還是小公司都在為車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)�,！靶履茉雌���(chē)險(xiǎn)專(zhuān)屬條款的到來(lái),，無(wú)疑對(duì)提升整個(gè)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是有幫助的，特別是隨著車(chē)險(xiǎn)服務(wù)更加完善,，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)新能源汽車(chē)也會(huì)少了很多后顧之憂,。”朱俊生說(shuō),。（記者 于 泳 李晨陽(yáng)）