自2019年年底數(shù)字人民幣相繼在深圳,、蘇州,、雄安新區(qū),、成都等地啟動(dòng)試點(diǎn)測(cè)試后，截至目前,，我國(guó)數(shù)字人民幣試點(diǎn)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)“多地開花”，其中,，北京,、上海、蘇州,、深圳,、西安等城市近日先后宣布，開展新一輪數(shù)字人民幣試點(diǎn),。與多地區(qū)試點(diǎn)相似的是,，數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景也在不斷豐富，目前已覆蓋包括生活繳費(fèi),、餐飲服務(wù),、交通出行等日常線上、線下小額支付領(lǐng)域,，且隨著接入商業(yè)銀行,、應(yīng)用程序等工作的不斷推進(jìn)，數(shù)字人民幣在優(yōu)化我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)生態(tài)的同時(shí),，也積極促進(jìn)了我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模擴(kuò)張與質(zhì)量提升,。

　　“多地開花”場(chǎng)景多樣

　　目前，我國(guó)數(shù)字人民幣試點(diǎn)已經(jīng)形成“10+1”格局,，數(shù)字人民幣試點(diǎn)實(shí)現(xiàn)“多地開花”,。

　　中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際貨幣研究所所長(zhǎng)助理曲強(qiáng)告訴記者，可以看出,，目前試點(diǎn)主要解決的是跨區(qū)域聯(lián)動(dòng)問題,，包括區(qū)域聯(lián)動(dòng)以及企業(yè)聯(lián)動(dòng)，以及以數(shù)字貨幣促進(jìn)消費(fèi)的問題,。因此,，數(shù)字貨幣跨區(qū)域聯(lián)動(dòng)是對(duì)其運(yùn)行機(jī)制的進(jìn)一步試點(diǎn)，未來(lái)全國(guó)將會(huì)有更多的地區(qū)進(jìn)行跨區(qū)域支付聯(lián)動(dòng),，以便了解數(shù)字貨幣在跨區(qū)域使用中存在的問題,。

　　從數(shù)字人民幣已實(shí)現(xiàn)落地場(chǎng)景來(lái)看，數(shù)字人民幣錢包基本以App形式出現(xiàn),，同時(shí)還支持離線支付,。例如，使用數(shù)字人民幣可視卡“硬錢包”進(jìn)行支付,，即為一種脫離手機(jī)的離線支付方式,。數(shù)字人民幣在滿足當(dāng)下年輕人使用習(xí)慣的同時(shí)，也考慮到不愿意或者使用手機(jī)困難人群的需求,，設(shè)計(jì)了“可視卡”,，即底層技術(shù)是芯片加NFC（近場(chǎng)支付）技術(shù),，以方便相關(guān)人群使用。

　　通過試點(diǎn)工作可以看出,，目前,，數(shù)字人民幣主要還是集中在生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù),、交通出行,、購(gòu)物消費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等日常小額支付領(lǐng)域,，使用形式也主要以條碼支付,、刷臉支付和碰一碰等形式為主。

　　從試點(diǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)看,，除了傳統(tǒng)的工,、農(nóng)、中,、建,、交、郵儲(chǔ)六家國(guó)有大行外,，數(shù)字人民幣子錢包近日再度擴(kuò)容,，從最新更新的數(shù)字人民幣App中可以看到，可添加的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步擴(kuò)容,，其中作為民營(yíng)銀行的網(wǎng)商銀行已呈現(xiàn)可用狀態(tài),，還有包括支付寶、B站,、美團(tuán),、滴滴、順豐等10余個(gè)電商平臺(tái)的入口也都已接入使用,。對(duì)此,，接受記者采訪的業(yè)內(nèi)人士表示，網(wǎng)商銀行接入數(shù)字貨幣,，或意味著數(shù)字貨幣錢包與互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)打通了主流支付接口,，在數(shù)字貨幣的后續(xù)試點(diǎn)中，或有機(jī)會(huì)拓展至理財(cái)投資等方面,。央行副行長(zhǎng)李波此前也曾表示，未來(lái)中國(guó)將繼續(xù)做好試點(diǎn)工作,，擴(kuò)大試點(diǎn)范圍,，打造數(shù)字化人民幣生態(tài)系統(tǒng)，提升系統(tǒng)安全性和可靠性,，并制定相應(yīng)法律和監(jiān)管體系,。

　　由于現(xiàn)階段數(shù)字人民幣主要應(yīng)用在小額零售支付場(chǎng)景,，較符合數(shù)字貨幣是作為M0（紙鈔和硬幣）的定位，上述業(yè)內(nèi)人士表示,，盡管數(shù)字人民幣研發(fā)的初心是服務(wù)于本國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,，但隨著技術(shù)和應(yīng)用場(chǎng)景的不斷推進(jìn)，未來(lái)必將會(huì)提高人民幣跨境清算的便利度,，助力人民幣國(guó)際化進(jìn)程,，提高對(duì)資金流動(dòng)的監(jiān)管能力。不過,，對(duì)于數(shù)字人民幣可以在多大程度上助力人民幣國(guó)際化,，中國(guó)金融學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院名譽(yù)院長(zhǎng)周小川認(rèn)為,，不要太高估技術(shù)方面的因素,，更多的是體制和政策上的因素，還有未來(lái)改革開放選擇的問題,。不過,，周小川認(rèn)為，在國(guó)際使用方面,，數(shù)字人民幣會(huì)率先嘗試對(duì)跨境的零售使用,，包括旅行者商務(wù)訪問之間的使用，以及現(xiàn)在比較時(shí)興的零售網(wǎng)購(gòu)等,。

　　助推數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展

　　近幾年,，數(shù)字人民幣進(jìn)行了技術(shù)檢測(cè)和不斷推廣，適應(yīng)了數(shù)字中國(guó)建設(shè)不斷深化和擴(kuò)展的趨勢(shì),，尤其是,，隨著近期阿里、京東等多家商業(yè)巨頭宣布將參與數(shù)字人民幣試點(diǎn),，數(shù)字人民幣的應(yīng)用場(chǎng)景逐漸覆蓋了生活繳費(fèi),、餐飲服務(wù)、交通出行,、購(gòu)物消費(fèi),、政務(wù)服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域，也逐步從零售業(yè)向服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域逐漸擴(kuò)大,。

　　在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震看來(lái),，推進(jìn)數(shù)字人民幣的研發(fā)是我國(guó)適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的重要金融變革舉措。黃震告訴記者,，數(shù)字人民幣從研發(fā),、內(nèi)測(cè)到試點(diǎn)，運(yùn)用的技術(shù)越來(lái)越多,，也越來(lái)越成熟,。從最初的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)到如今的區(qū)塊鏈概念相關(guān)技術(shù),，數(shù)字人民幣的誕生和應(yīng)用可以說(shuō)是一次互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的大檢測(cè)，對(duì)于數(shù)字中國(guó)基礎(chǔ)設(shè)施的升級(jí)換代將起到積極的推動(dòng)作用,�,！半S著數(shù)字人民幣試點(diǎn)城市不斷擴(kuò)容和應(yīng)用場(chǎng)景日益增多，數(shù)字人民幣正成為數(shù)字中國(guó)建設(shè)的助推器和加速器,�,！秉S震說(shuō)。

　　考慮到數(shù)字貨幣將在未來(lái)全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)中居于核心的地位,，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)區(qū)塊鏈工作組組長(zhǎng),、中國(guó)銀行原行長(zhǎng)李禮輝告訴記者，“我們有必要研究發(fā)行由中國(guó)主導(dǎo)的全球性數(shù)字貨幣可行性路徑和實(shí)施方案,�,！崩疃Y輝認(rèn)為，虛擬貨幣的經(jīng)濟(jì)性缺陷在于,，其缺乏足夠的實(shí)體資產(chǎn)支撐和信用背書,，價(jià)格不穩(wěn)定，投機(jī)性太重,。而能夠成氣候的數(shù)字貨幣必須是可信任的,，法定數(shù)字貨幣因?yàn)榉ǘǖ匚缓蛧?guó)家主權(quán)背書而可信任，其他的任何機(jī)構(gòu)的數(shù)字貨幣要做到可信任,，必須具備一些品質(zhì),。因此，在我國(guó)積極推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的當(dāng)下,，數(shù)字人民幣的發(fā)展不僅可以優(yōu)化數(shù)字經(jīng)濟(jì)生態(tài),，還是進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模擴(kuò)張與質(zhì)量提升的關(guān)鍵抓手。

　　黃震告訴記者,，在數(shù)字人民幣試點(diǎn)的過渡時(shí)期,，既要讓人民享受數(shù)字化帶來(lái)的數(shù)字紅利，也要避免出現(xiàn)老年人在線下場(chǎng)景使用中產(chǎn)生不便的數(shù)字鴻溝問題,，不斷迭代優(yōu)化數(shù)字人民幣的用戶體驗(yàn)和實(shí)際效能,，通過深度融入經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活的各個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景，進(jìn)一步推動(dòng)整個(gè)金融基礎(chǔ)設(shè)施和金融體系的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，為數(shù)字中國(guó)建設(shè)發(fā)揮更加廣泛的作用,，成為我國(guó)實(shí)現(xiàn)綠色金融、普惠金融的工具,。在當(dāng)前全球央行數(shù)字貨幣競(jìng)相發(fā)展之際,，黃震建議，我國(guó)應(yīng)主動(dòng)與全球各國(guó)保持溝通和聯(lián)系,，掌握前沿科技,，構(gòu)建和完善基于數(shù)字人民幣的新型數(shù)字化跨境支付體系，提升數(shù)字人民幣國(guó)際化發(fā)展水平,。值得注意的是,，目前，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所已聯(lián)合香港金融管理局,、泰國(guó)中央銀行,、阿拉伯聯(lián)合酋長(zhǎng)國(guó)中央銀行發(fā)起多邊央行數(shù)字貨幣橋研究項(xiàng)目，旨在探索央行數(shù)字貨幣在跨境支付中的應(yīng)用,。

　　多方合作勢(shì)在必行

　　隨著數(shù)字人民幣腳步漸近,，市場(chǎng)上對(duì)數(shù)字人民幣利弊的討論也在不斷升溫，央行數(shù)字貨幣具有傳統(tǒng)貨幣所無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì),，但其所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視,。中鈔長(zhǎng)城金融設(shè)備控股有限公司戰(zhàn)略發(fā)展部副主任司曉玲告訴記者，數(shù)字人民幣的一大風(fēng)險(xiǎn)就是法定數(shù)字貨幣在現(xiàn)有支付體系的功能定位尚在測(cè)試探索中,。

　　司曉玲表示,，支付體系是完成支付活動(dòng)、實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移的一系列法規(guī)制度安排和相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的有機(jī)組合,，是動(dòng)態(tài)調(diào)整與逐步完善的過程,。考慮到央行研發(fā)的數(shù)字貨幣目標(biāo)定位替代部分M0,，其本質(zhì)是對(duì)原有支付體系的補(bǔ)充,。但從用戶端使用視角看，當(dāng)前,，現(xiàn)金,、銀行卡、第三方支付等支付手段已基本滿足居民的日常支付需求,，如果要搭建適應(yīng)數(shù)字化支付進(jìn)程的新系統(tǒng),，其價(jià)值體現(xiàn)不應(yīng)在用戶端，而更多要體現(xiàn)在央行和商業(yè)銀行的后臺(tái)端,。目前,，央行將數(shù)字人民幣定義為零售支付系統(tǒng)的一個(gè)基本選項(xiàng)，它的價(jià)值在于避免第三方支付可能出現(xiàn)的壟斷,，同時(shí)也增加現(xiàn)有支付系統(tǒng)的韌性,，因此與當(dāng)前的零售支付系統(tǒng)存在著潛在的合作與競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，但目前尚沒有明晰的功能定位,，數(shù)字貨幣支付系統(tǒng)對(duì)現(xiàn)有支付體系的影響仍難以評(píng)估,。

　　另一個(gè)值得關(guān)注的問題，是數(shù)字貨幣的系統(tǒng),、網(wǎng)絡(luò)及安全風(fēng)險(xiǎn),。數(shù)字人民幣的實(shí)時(shí)性特點(diǎn)要求央行掌握較高的技術(shù)資源,，系統(tǒng)技術(shù)故障、網(wǎng)絡(luò)攻擊和密碼技術(shù)缺陷不僅會(huì)威脅個(gè)人信息安全,，也會(huì)沖擊金融體系穩(wěn)定,。曲強(qiáng)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代信息技術(shù)的可靠性及個(gè)人信息的安全始終是核心問題,，而密碼技術(shù)作為數(shù)字人民幣的核心技術(shù)和基礎(chǔ)支撐,，是維護(hù)數(shù)字人民幣的重要保障。同時(shí),，中心化管理也是保障數(shù)字人民幣安全的有利后盾,，央行對(duì)數(shù)字人民幣進(jìn)行中心化管理，可以保證數(shù)字人民幣的幣值穩(wěn)定和安全性,，維護(hù)金融穩(wěn)定,。

　　對(duì)于央行應(yīng)該為數(shù)字人民幣的推出進(jìn)行哪些準(zhǔn)備，接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪的業(yè)內(nèi)人士普遍建議,，通過完善數(shù)字人民幣基礎(chǔ)設(shè)施,、提升系統(tǒng)安全性和可靠性、建立相關(guān)法律和監(jiān)管框架等手段,，推動(dòng)數(shù)字人民幣生態(tài)建設(shè),。央行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春此前多次強(qiáng)調(diào)，數(shù)字人民幣的發(fā)行流通,，從來(lái)不是人民銀行一家的事,，也不是某一個(gè)機(jī)構(gòu)憑一己之力能夠完成的事，需要全社會(huì)的共同努力,。所以,，需要地方政府、商業(yè)銀行和相關(guān)機(jī)構(gòu)共同發(fā)力,，推動(dòng)數(shù)字人民幣生態(tài)建設(shè),。對(duì)于業(yè)內(nèi)廣泛討論的數(shù)字人民幣何時(shí)推出問題，考慮到現(xiàn)階段數(shù)字人民幣所面臨的各方面挑戰(zhàn),，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院副院長(zhǎng)張曉燕告訴記者,，目前，數(shù)字人民幣還有一段較長(zhǎng)的路要走,。值得注意的是,，監(jiān)管也曾多次強(qiáng)調(diào)，數(shù)字人民幣正式推出尚無(wú)時(shí)間表,。