分期付費變貸款,？多家教育機構(gòu)被指誘導學員貸款,，機構(gòu)否認

　　0元試聽體驗課、幾百元首付即可學習開啟上萬元的在線課程,，隨著在線教育市場的火熱,，這樣的廣告往往能吸引在校生或希望自我提升的職場人士。

　　不過,，多名消費者近日向澎湃新聞(www.thepaper.cn)投訴稱,，自己購買在線教育課程時，被銷售人員誘導采用分期方式支付學費,，繳費成功后才發(fā)現(xiàn)是向第三方借貸平臺貸款,。當他們不滿差課程想退課時，又面臨退課,、退費難的問題,。這些投訴涉及平安好學英語、英孚英語,、學慧網(wǎng)等多個教育機構(gòu),。

　　澎湃新聞搜索發(fā)現(xiàn)，反映在線教育機構(gòu)存在“誘導貸款”問題的投訴并不少見,。不過,，與消費者的說法不同，上述被投訴的機構(gòu)均否認存在誘導貸款,，稱在申請前已如實告知,。其中,， 一名在校大學生稱在英孚英語報名時，在銷售人員的指導下申請了貸款,，但在校生是不符合貸款條件的,。對此，英孚一工作人員未明確回應,，表示要去了解一下情況,。

　　多名消費者還反映稱，貸款也讓他們在維權(quán)方面陷入被動,，若對在線課程質(zhì)量不滿意要求退課,，貸款機構(gòu)會要求先退課再停貸，而退課申請期間需要繼續(xù)還貸,。有貸款平臺工作人員表示,，金融機構(gòu)對用戶購買的培訓服務(wù)好壞或質(zhì)量問題不進行保障或承諾。建議用戶在選培訓機構(gòu)時,，選擇正規(guī),、合法、有口碑,、有資質(zhì)的機構(gòu)并簽署相應的書面協(xié)議,，了解支付細節(jié)后，再進行付費,。

　　多個教育機構(gòu)被指“誘導貸款”

　　上海在校大學生張墨(化名)對澎湃新聞稱,，她報名學英語后，不僅背上了網(wǎng)絡(luò)貸款,，申請退課也難上加難,。

　　2019年8月,，張墨參加了上海一英孚英語教育機構(gòu)的體驗課,。她說，課后感覺不錯,，想報名提升一下英語,，但因為家庭條件一般，一下子拿不出那么多的學費,，銷售顧問說可以“分期付費”,。

　　“銷售說學費能分期，但沒說是向第三方平臺貸款,，她指導我操作時,，認證很簡單，我還以為是在辦理入學手續(xù),�,！睆埬�說,，銷售顧問稱“分期付款”是機構(gòu)提供給學員的優(yōu)惠服務(wù)，無利息,，總價9999元的在線課程,，首付僅1000元，剩余學費分24期,，每月支付375元,。

　　張墨說，在銷售顧問指導下,，她下載了有錢花APP,，“銷售說APP是用于身份認證，我也沒有網(wǎng)貸經(jīng)驗,，以為是正常的報名認證,。”然而在交完學費后,，她收到一條貸款成功的短信,，這時她才知道該APP是第三方借貸平臺。

　　“我以為分期是向機構(gòu)分期付款,，因為國家是不允許向在校大學生貸款的,，APP上也顯示了‘不允許向在校大學生貸款’，但在銷售發(fā)給我的郵件里進行注冊,，居然成功了,。”張墨說,，她懷疑第三方貸款平臺和教育機構(gòu)存在合作關(guān)系,，回到學校后她曾嘗試再次通過該APP貸款，卻顯示由于她是在校大學生,，不能進行貸款操作,。

　　張墨稱，得知自己背上網(wǎng)貸后,，她曾當場詢問銷售顧問為何分期付費變成了向第三方機構(gòu)借貸,，對方稱“我和你說了是分期貸款，你沒聽明白”,。事后,，她在網(wǎng)上搜索發(fā)現(xiàn)，很多網(wǎng)友反映有和她類似的經(jīng)歷,，“前面說分期付款,，后面就變成了分期貸款”。

　　王蕾(化名)自稱也在報名學英語時遭遇被貸款,。她稱,，2019年6月,，剛參加工作不久的她花費25000多元購買了平安好學英語APP的線上課程。繳費時她曾提出使用銀行卡來付款,，但銷售卻建議她分期支付,，“她說零利息，手頭還能留下一些資金備用”,。

　　王蕾稱,，銷售在電話里指導她下載了有錢花APP，進行了上傳身份證認證等,，全程沒有任何貸款公司的人與她接觸,，操作結(jié)束后她才知道自己完成了貸款。

　　報名后,，王蕾以“未明確告知貸款”為由,，向平安好學英語平臺投訴，“他們回復說,，公司都有通話記錄,，并且有員工培訓，銷售在電話里和你說明了是貸款,，你自己決定使用的,。”

　　王蕾認為,，銷售人員的話術(shù),、平臺上的廣告，會讓學員誤以為是平臺提供分期服務(wù),，比如平安好學主頁4月份的廣告“四月產(chǎn)品大升級,，課程首付899元”，沒提第三方貸款,。

　　主推在線教育和學歷提升的學慧網(wǎng)也被反映存在誘導貸款行為,。

　　湖南一職業(yè)技術(shù)學院在讀學生歐倩(化名)告訴澎湃新聞，今年2月,，她通過學慧網(wǎng)購買了一套學歷輔導線上課,，課程學費10800元,�,！霸诶U費時課程顧問說機構(gòu)有分期服務(wù)，不需要一次性付清,，而且無息,。”在顧問指導下,，她不知不覺向第三方借貸平臺“惠學習”申請了24期借貸,，每月還款860元,。

　　歐倩稱，由于惠學習與學慧網(wǎng)名稱相近,，當時以為該平臺是學慧網(wǎng)旗下的分期服務(wù)平臺,。后來她因認為教學課程效果差申請退課時，才得知自己是向第三方借貸平臺申請了教育貸款,，退課才能停貸,。

　　她稱，她曾以在讀學生的身份向“惠學習”借貸平臺申請停止貸款,。但由于她所就讀的職業(yè)技術(shù)學院在學信網(wǎng)上沒有相關(guān)學歷信息,，申請被拒絕，“我提供了學校開的在讀證明也不行,，他們說只認學信網(wǎng)上的信息,。”

　　澎湃新聞記者在網(wǎng)絡(luò)上搜索發(fā)現(xiàn),，反映在線教育機構(gòu)存在“誘導貸款”問題的并非少見,。在一消費投訴平臺上，有關(guān)“教育誘導貸款”的投訴多達2978條,，其中投訴人多數(shù)為在校學生,，投訴內(nèi)容涉及誘導貸款、虛假宣傳,、霸王條款,、不予退款等多項，涉事機構(gòu)則包括惠學韓語,、明世教育,、英孚教育、平安好學,、商德機構(gòu)等多個教育平臺,。

　　學員稱被貸款后退課退費難

　　低門檻申請教育貸款的背后，往往存在著征信受影響,、退課退費困難的隱患,。

　　歐倩認為：“線上課程質(zhì)量難保證，如果是教育機構(gòu)分期付費,，課程出現(xiàn)問題后,，學員可以提出要求。但背上貸款后,，教育機構(gòu)一次性拿到了學費,，后續(xù)即使課程有問題，學員也很被動了,�,！�

　　她說,，在學習兩天后，歐倩發(fā)現(xiàn)課程效果不如預期,，向?qū)W慧網(wǎng)提出了退課申請,。但課程顧問表示，課程已經(jīng)報名成功,，申請退課只有兩種方案：一是一次性繳納10800元的學費全款,，扣除3000元課程手續(xù)費后，剩余費用三個月內(nèi)返還,；二是停止貸款,，但需扣除2000多元貸款手續(xù)費，同時停貸需要2個月處理時間,，在停貸前,，仍需按月按時還款(每月860元)。

　　按照對方提出的方案,，盡管只上了兩天課,，歐倩都需要約3000元的手續(xù)費。歐倩說,，由于退課問題未協(xié)商一致,，歐倩第二月未按時還貸，很快催款電話就打到了她手機上,，稱逾期將影響個人征信,，她不得不繼續(xù)還款。

　　歐倩說她也曾聯(lián)系“惠學習”借貸平臺,，詢問在辦理退課期間能否停貸,，對方表示，成功退課后才能停止還貸,�,！艾F(xiàn)在就是雙方都拖著，學慧網(wǎng)不給辦理退課,，貸款就不能停,。”歐倩稱,。

　　張墨在英孚英語培訓機構(gòu)上課兩個月后,，也認為線上課程與體驗課效果相差甚遠，要求退課退費,。她稱,，銷售稱系學員個人原因、需付高額違約金,，當時未辦理退課,。“又上了半年,，覺得進步不大,，再申請退款，銷售讓我直接在平臺上申請審核,，但一直都沒有審核結(jié)果,。”張墨說,。

　　張墨說,，辦理退費期間，由于害怕影響個人征信,，她每月按時還款,。張墨說，近一萬元的貸款對在校學生而言無疑是巨額款項,，“原本是出于提升的目的包班,，結(jié)果背上了網(wǎng)貸，又退不了課,，這個壓力可想而知,。”

　　張墨說,，今年4月底,，在反復協(xié)商一年多并經(jīng)歷了向市場監(jiān)管部門投訴后，她終于辦理了退課,。經(jīng)歷了,，“一開始他們(機構(gòu))說要扣除2500元作為違約金，9999元的課退款1667元,，我沒同意,，后來多次溝通，才只扣除已上課程費,，退款8749元,。”

　　“原本課程是學員和教育機構(gòu)之間的關(guān)系,，但現(xiàn)在加上第三方借貸平臺,，就變得很復雜了，我們(學員)把錢交給第三方借貸平臺,，平臺又不負責課程質(zhì)量問題,，到退費的時候就互相推諉。”王蕾說,，自己在平安好學上在申請退課后一直未通過審核,，直至澎湃新聞介入，對方才主動協(xié)商,，最終雙方達成一致,。

　　除了上述情況，澎湃新聞記者在網(wǎng)上搜索發(fā)現(xiàn),，有不少網(wǎng)友曾反映過教育貸款退課,、退款難，導致不少學員難堪重負,，無法按時還貸后,，不僅面臨高額罰息，還造成個人征信黑點,，影響找工作,、買房等。

　　涉事教育機構(gòu)否認存在誘導貸款

　　針對上述學員所反映的情況,，5月2日,，澎湃新聞記者聯(lián)系了涉事教育機構(gòu)。

　　英孚英語培訓機構(gòu)的工作人員表示,，在報名繳費時,，機構(gòu)提供現(xiàn)金、銀行卡和貸款三種支付方式,，如果學員選擇貸款支付,，就由學員自主向具備相應資質(zhì)的第三方借貸機構(gòu)申請，“貸款前,，我們會協(xié)助學員確認第三方借貸機構(gòu)的貸款條款,，不存在誘導或?qū)W員不知情的情況�,！�

　　對于在讀大學生,，他表示，按國家規(guī)定第三方借貸機構(gòu)不能對在校大學生放貸,，英孚教育也沒有和第三方借貸機構(gòu)有合作關(guān)系,。對于上海在讀大學生張墨以在校大學生申請申請下貸款一事，該工作人員未明確回應,，表示要去了解一下情況,。

　　學慧網(wǎng)品牌部工作人員則回應澎湃新聞稱，學慧網(wǎng)和惠學習借貸平臺確實存在合作關(guān)系,，但沒有對學員進行誘導貸款,，“我們考慮到學費都是6千到1萬左右,，學員以自考生為主，短期在資金上有壓力,，所以提供分期貸款的支付方式,。但合作平臺都是有資質(zhì)的，借貸平臺收到學員的貸款申請后,，都會一對一打電話核實,，包括貸款的性質(zhì)以及后續(xù)需要承擔的責任,�,！�

　　對此，歐倩說,，自己確實接到了惠學習借貸平臺的電話,，但當時她以為該平臺和學慧網(wǎng)屬于同一公司，“我還以為是學慧網(wǎng)回訪電話,，后來申請退課時,，才在條款上面看到惠學習是第三方借貸公司�,！�

　　據(jù)學慧網(wǎng)工作人員稱,，學慧網(wǎng)和惠學習借貸平臺屬于合作關(guān)系，學員在平臺申請貸款后,，由平臺審核通過并進行放款,，由資金提供方將貸款金額放入學慧網(wǎng)賬戶，用于支付課程費用,。根據(jù)學員貸款分期的不同,，惠學習還將收取相應的分期貸款服務(wù)費。

　　平安好學英語APP的客服人員則表示,，分期貸款是目前報名課程的支付方式之一,，但平安好學英語APP不提供貸款服務(wù)，只是協(xié)助學員進行申請,，“在申請前都會如實告知學員貸款成功后的義務(wù),、責任、避免逾期等等,�,！�

　　對于王蕾指出報名時銷售顧問未明確解釋貸款的問題，該客服人員回應稱,，通過內(nèi)部稽核,，銷售顧問已經(jīng)告知了學員分期付費屬于第三方借貸，并在簽署合同的第2條里,，對付款方式進行了說明：“若乙方選擇第三方金融機構(gòu)貸款支付的,，乙方應自行向第三方金融機構(gòu)申請辦理貸款，貸款合同相關(guān)權(quán)利義務(wù)與甲方無關(guān)�,！钡�王蕾稱,，當時報名時是銷售顧問在電話中進行指導，電話結(jié)束后就已經(jīng)簽好了合同,，根本沒有時間仔細研究條款,。

　　退課才能停貸

　　早在2017年，相關(guān)部門就曾發(fā)布校園貸管理文件,，禁止網(wǎng)貸機構(gòu)向大學生發(fā)放貸款,。今年3月，銀保監(jiān)會辦公廳又聯(lián)合教育部辦公廳等五部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進一步規(guī)范大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》,，其中明確要求：小額貸款公司不得向大學生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款,，未經(jīng)監(jiān)管部門批準設(shè)立的機構(gòu)，一律不得為大學生提供信貸服務(wù),。

　　澎湃新聞記者聯(lián)系了有錢花,、惠學習、360借條,、平安好貸,、馬上金融等多家金融借貸平臺，幾家平臺均表示,，在校大學生借貸無法辦理借貸,。

　　其中有錢花工作人員向澎湃新聞稱，按照國家規(guī)定,，平臺不為在校大學生提供貸款服務(wù),，包括教育貸款，“我們在用戶申請貸款的時候,，多個環(huán)節(jié)都明確提示了不為在校學生提供貸款,，目前平臺也在通過多種途徑不斷提升對在校學生的識別能力，規(guī)避在校學生獲得貸款的可能性,�,！睂τ趶埬珵楹文茉�2019年通過教育機構(gòu)申請貸款？該工作人員稱,，或許當時規(guī)定不同,，目前已經(jīng)無法辦理。

　　但對于非在校大學生,，教育貸款的申請門檻則十分容易,，不少借貸平臺的教育貸款都主打低利息、不查征信,、秒批到賬等,。然而快捷,、低門檻的背后暗藏隱患。

　　上述多家借貸機構(gòu)的工作人員稱,，盡管會采用人臉識別,、身份證核驗等方式對借款人身份進行確認，但均不會進行一對一電話確認貸款細節(jié),，而是采用貸后發(fā)送短信提示的方式告知貸款成功,。

　　相比于快捷、簡便的貸款流程,，貸款一經(jīng)發(fā)放,，停貸手續(xù)則十分復雜。上述幾個借貸機構(gòu)的工作人員均表示,，金融機構(gòu)提供的貸款和教育機構(gòu)提供的服務(wù)屬于兩種獨立的法律關(guān)系,，金融機構(gòu)不對教育培訓服務(wù)進行保證或承諾,。如果學員因課程問題和教育機構(gòu)產(chǎn)生糾紛,，需要自行與教育機構(gòu)協(xié)商，退課后才能停貸,。

　　其中,，有錢花平臺的工作人員表示，教育貸款基本上都是實行“先退課再退貸”政策,，學員如果想退課,，首先要和培訓機構(gòu)解除培訓協(xié)議，退課后再向金融機構(gòu)申請停貸,，在退課手續(xù)完結(jié)之前,，貸款都應按期按時繳納。

　　惠學習平臺工作人員則介紹稱,，惠學習平臺確實與學慧網(wǎng)存在合作關(guān)系,，但教育分期貸款和提供教育服務(wù)是兩種獨立法律關(guān)系，借貸平臺不是教育服務(wù)提供方,，學員與教育機構(gòu)的任何糾紛都與貸款的還款義務(wù)無關(guān),。“如果用戶想辦理停貸,，隨時可以通過平臺辦理貸款結(jié)清,，即付完全部學費，貸款結(jié)清后,，分期貸款自然終止了,。但在貸款結(jié)清之前擅自停貸發(fā)生逾期，個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫將會顯示逾期信息,�,！�

　　該工作人員表示,，貸款購買教育機構(gòu)的課程，本質(zhì)上和使用信用卡支付是一樣的,，金融機構(gòu)對用戶購買的培訓服務(wù)好壞或質(zhì)量問題不進行保障或承諾,。建議用戶在選培訓機構(gòu)時，選擇正規(guī),、合法,、有口碑、有資質(zhì)的機構(gòu)并簽署相應的書面協(xié)議,，了解支付細節(jié)后,，再進行付費。

　　記者 李思文 實習生 陸炳旭