“醫(yī)美貸”“套路貸”“培訓(xùn)貸”……近年來(lái),，在校大學(xué)生（以下簡(jiǎn)稱“大學(xué)生”）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款亂象屢禁不止,，部分大學(xué)生陷入高額貸款陷阱，產(chǎn)生了不良的社會(huì)影響,。

為進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù),，加強(qiáng)在校大學(xué)生教育引導(dǎo)工作，近日銀保監(jiān)會(huì)辦公廳,、中央網(wǎng)信辦秘書(shū)局,、教育部辦公廳、公安部辦公廳,、人民銀行辦公廳聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》,。

多位專家接受人民網(wǎng)記者采訪時(shí)表示，《通知》劍指大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款亂象,，明確要堵住“偏門(mén)”,，堅(jiān)決抵制不良校園網(wǎng)絡(luò)貸款,，維護(hù)大學(xué)生合法權(quán)益；同時(shí)開(kāi)好“正門(mén)”,，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)開(kāi)發(fā)符合大學(xué)生特性的金融產(chǎn)品,，滿足大學(xué)生合理的信貸需求，用“良幣”驅(qū)逐“劣幣”,，引導(dǎo)校園金融服務(wù)規(guī)范健康發(fā)展,。

劍指大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款亂象

大學(xué)生是一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，普遍沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源,，沒(méi)有完全形成理性的消費(fèi)觀念,，當(dāng)家人不在身邊沒(méi)有人提醒或把控時(shí)，容易出現(xiàn)消費(fèi)沖動(dòng),，導(dǎo)致出現(xiàn)入不敷出的現(xiàn)象,。

“有的消費(fèi)貸款產(chǎn)品在校園宣傳時(shí)，只強(qiáng)調(diào)貸款免息,、可零息分期等優(yōu)惠,，沒(méi)有告知要收取一大筆服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi),；也有的消費(fèi)貸款產(chǎn)品宣傳時(shí)有不當(dāng)誘導(dǎo),，有些同學(xué)心里沒(méi)有理性消費(fèi)這個(gè)弦，有攀比心理,，買了超出自己經(jīng)濟(jì)能力的物品,，陷入‘貸款還款，再貸款再還款’的惡性循環(huán),�,！北本┠掣咝４笏膶W(xué)生張彤（化名）深有感觸地說(shuō)。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼告訴人民網(wǎng)記者,，過(guò)去幾年,，大學(xué)“校園貸”“裸條貸”時(shí)有發(fā)生，加重了大學(xué)生債務(wù)負(fù)擔(dān),，擾亂了大學(xué)校園秩序,，也在一定程度上積聚了金融風(fēng)險(xiǎn)。

“近期,，部分互聯(lián)網(wǎng)小額貸款機(jī)構(gòu)通過(guò)和科技公司合作,，以大學(xué)校園為目標(biāo),，通過(guò)虛假,、誘導(dǎo)性宣傳，發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款,，誘導(dǎo)大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物平臺(tái)上過(guò)度超前消費(fèi),，導(dǎo)致部分大學(xué)生陷入高額貸款陷阱,，產(chǎn)生惡劣的社會(huì)影響�,！便y保監(jiān)會(huì)等五部委有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示,。

在中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)資本市場(chǎng)研究院聯(lián)席院長(zhǎng)趙錫軍看來(lái)，這些專門(mén)面向大學(xué)生設(shè)計(jì)的信貸產(chǎn)品,，往往是按照某種“套路”設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā),，具有很強(qiáng)的針對(duì)性，形成了“套路貸”,。借款人一旦“入套”,，往往很難擺脫。

早在2017年,，原銀監(jiān)會(huì)等三部門(mén)印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》,，暫停網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)開(kāi)展校園信貸業(yè)務(wù)，禁止培訓(xùn),、就業(yè)類機(jī)構(gòu)捆綁信貸產(chǎn)品,，并鼓勵(lì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入大學(xué)校園。

本次《通知》針對(duì)近年來(lái)出現(xiàn)的新情況,、新問(wèn)題,，以大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，進(jìn)一步加強(qiáng)放貸機(jī)構(gòu)客戶營(yíng)銷管理和風(fēng)險(xiǎn)防范要求,，加大了對(duì)違法犯罪行為的打擊力度,。

“要堅(jiān)決遏制互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)精準(zhǔn)‘收割’大學(xué)生的現(xiàn)象，切實(shí)維護(hù)學(xué)生合法權(quán)益,�,！鄙鲜鲐�(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)。

規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理

《通知》明確,，小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款,，未經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。

同時(shí),，《通知》對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款發(fā)放提出了監(jiān)管要求：一方面要求放貸機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)性審核識(shí)別大學(xué)生身份和真實(shí)貸款用途,，不得以大學(xué)生為潛在客戶定向營(yíng)銷，不得采用虛假,、引人誤解或者誘導(dǎo)性宣傳等不正當(dāng)方式誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi),、過(guò)度借貸，放貸機(jī)構(gòu)外包合作機(jī)構(gòu)不得向放貸機(jī)構(gòu)推送引流大學(xué)生,。

另一方面,，針對(duì)貸前審核、貸后管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)一步明確風(fēng)險(xiǎn)管理要求,，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)大學(xué)生第二還款來(lái)源,，規(guī)范催收行為,，加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)，所有大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款信貸信息都要及時(shí),、完整,、準(zhǔn)確報(bào)送至金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。

《通知》明確,，對(duì)于已發(fā)放的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款,，要求小額貸款公司制定整改計(jì)劃，已放貸款原則上不進(jìn)行展期,，逐步消化存量業(yè)務(wù),，嚴(yán)禁違規(guī)新增業(yè)務(wù)；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)排查,，限期整改違規(guī)業(yè)務(wù),，嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理要求。

趙錫軍認(rèn)為,，上述一系列舉措,，無(wú)疑將有效規(guī)范校園貸款行為，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制,，切實(shí)保護(hù)大學(xué)生利益,。

“《通知》禁止小額貸款公司向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，具有較強(qiáng)的針對(duì)性,。在允許商業(yè)銀行,、消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)面向大學(xué)發(fā)放消費(fèi)貸款的同時(shí)，明確放貸機(jī)構(gòu)客戶營(yíng)銷管理和風(fēng)險(xiǎn)防范要求,，有助于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)校園金融服務(wù),，維護(hù)大學(xué)生合法權(quán)益�,！倍�希淼認(rèn)為,，今后金融機(jī)構(gòu)在提供校園信貸服務(wù)時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)第二還款來(lái)源的審核,，從源頭上把控信貸風(fēng)險(xiǎn),，減少大學(xué)生盲目借貸行為的發(fā)生；要采取信用卡業(yè)務(wù)“剛性扣減”的原則,，防范對(duì)大學(xué)生多頭授信,、過(guò)度授信。

“堵偏門(mén)”“開(kāi)正門(mén)”共促校園金融服務(wù)規(guī)范發(fā)展

上述負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào),，各高校要積極配合相關(guān)部門(mén)做好有關(guān)工作：一是“堵偏門(mén)”,，堅(jiān)決抵制不良校園網(wǎng)絡(luò)貸款；二是“開(kāi)正門(mén)”，滿足大學(xué)生合理的信貸需求,。各高校要配合銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)手續(xù)便捷,、利率合理,、風(fēng)險(xiǎn)可控的高校助學(xué),、培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品,。重視大學(xué)生金融服務(wù)工作,，主動(dòng)對(duì)接銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，為有合理需求的大學(xué)生暢通正規(guī)校園信貸服務(wù)渠道,，用“良幣”驅(qū)逐“劣幣”,，著力凈化校園金融市場(chǎng)環(huán)境。

“目前我國(guó)高校在校大學(xué)生超過(guò)4000萬(wàn),，年輕一代大學(xué)生金融服務(wù)需求客觀存在,，且增長(zhǎng)較快。需要以科學(xué)的態(tài)度對(duì)待,、以合適的方式滿足大學(xué)生金融服務(wù)需求,。”董希淼認(rèn)為,，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)成為校園金融服務(wù)的主力軍,，針對(duì)大學(xué)生群體開(kāi)發(fā)針對(duì)性、定制化的新產(chǎn)品,，如提供額度,、利率適中的信用卡、消費(fèi)貸款等,，采取差異化管理,，幫助大學(xué)生形成正確的金融消費(fèi)觀，積累良好的個(gè)人信用,。

“消費(fèi)金融公司,、商業(yè)銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)在為大學(xué)生提供相關(guān)金融產(chǎn)品服務(wù)時(shí)，要設(shè)計(jì)更多符合大學(xué)生特性的產(chǎn)品,，既滿足大學(xué)生消費(fèi)需求,，同時(shí)又不鼓勵(lì)過(guò)度消費(fèi)，還能防范金融風(fēng)險(xiǎn),�,！苯煌ㄣy行首席研究員唐建偉接受人民記者采訪時(shí)表示。

談及如何規(guī)范和健全校園金融市場(chǎng),，董希淼認(rèn)為,，金融管理部門(mén)要繼續(xù)“堵偏門(mén)”“開(kāi)正門(mén)”：一方面采取多種措施加大整治力度，堅(jiān)決遏制違規(guī)借貸行為無(wú)序蔓延,，將“偏門(mén)”堵嚴(yán),、堵實(shí),；另一方面要采取合理有效措施，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)為大學(xué)生提供服務(wù),，將“正門(mén)”開(kāi)大,、開(kāi)好。

甘肅某高校大三學(xué)生陳詩(shī)詩(shī)（化名）告訴人民網(wǎng)記者,，作為大學(xué)生,，自己一定要樹(shù)立科學(xué)、理性,、健康的消費(fèi)觀念,；希望學(xué)校定期舉辦金融知識(shí)講座，進(jìn)一步提高大學(xué)生的金融安全防范意識(shí),，讓大學(xué)生了解各種非法金融業(yè)務(wù)的騙局,。

“有關(guān)各方要加強(qiáng)配合，協(xié)同發(fā)力,，綜合治理,，防止非法‘校園貸’死灰復(fù)燃�,！倍�希淼說(shuō),。